«Банки навязывают в довесок к кредитам различные страховки – можно ли от них отказаться? Как это сделать? Возможно ли отказаться от навязанного банком по кредитному договору страхования жизни, если, допустим, погасил кредит досрочно?»
Кандидат юридических наук, директор ООО «Центр правовой помощи» Игорь Губенок напоминает, что, согласно указаниям Центробанка, относительно страхования действует так называемый «период охлаждения» в 14 дней. То есть в течение этого времени гражданин, оформивший любую страховку, может от нее отказаться и получить назад деньги, уплаченные в качестве страховой премии. Однако последствием такого отказа может стать то, что банк повысит процент по кредиту.
Законно ли, что при отказе от страхования жизни и здоровья банк может повысить процент по кредиту?
Согласно ст. 2.4 Федерального закона №353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», внесенной в этот закон в 2019 году, и разъяснениям Роспотребнадзора, такие действия банка законны, если они прописаны в договоре кредитования. Единственное, чего не может требовать банк от заемщика, - застраховаться в определенной, указанной банком страховой компании – такое требование, согласно разъяснениям Роспотребнадзора, незаконно. То есть страховую компанию и условия страхования мы можем выбирать сами, главное, чтобы страховая компания удовлетворяла критериям банка-кредитора.
«Если срок в 14 дней для отказа от страховки пропущен, вернуть часть денег за нее получится только при досрочном погашении кредита», - отмечает Игорь Губенок.
Согласно все тому же закону №353-ФЗ, «в случае полного досрочного исполнения заемщиком… обязательств по договору, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика» (ч. 12 ст. 11 закона №353-ФЗ).
Однако банки пытаются обойти этот закон. Одним из таких обходных маневров стало заключение банками договоров страхования, включающих сразу несколько страховых рисков – например, с вами заключается договор страхования не только жизни и здоровья, но и имущества. При этом, если заемщик досрочно выплачивает кредит и обращается в банк с заявлением о возврате части страховой премии, банк может попытаться выплатить ему не всю оставшуюся сумму, а только ее часть. Мол, согласно закону страховая компания обязана возвращать только ту часть, которая «служит целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита» (формулировка из закона №353-ФЗ).
На эту тему Центробанк на своем официальном сайте опубликовал информационное письмо №ИН-06-59/50 от 13 июля 2021 года. В нем ЦБ РФ определяет такую практику как недопустимую и говорит о «необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик», так как это «может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей».
Если вы досрочно погасили кредит и обратились в банк или страховую с заявлением о возврате причитающейся вам части страховой премии, а вам отказали или выплатили не всю оставшуюся сумму, вы вправе обратиться в суд, напоминает юрист.
По информации www.consultant.ru, 34.rospotrebnadzor.ru